我们知道现在的1元钱，和一年后的1元钱是不等价的，这就是货币的时间价值。
通过有效年利率可以比较一个时间段内货币的收益。目前我国五年贷款的有效年利率为（1+7.05%/12）^12-1=7.28%。也就是说存款利率或年投资收益高于7.28%才能抵销贷款的支出。
目前央行频频加息，对于是否提前还贷，建议如下：
1、年投资收益超出7.28%，则不要提前还贷；如果贷款有折扣，则相应的年投资收益也可以低一些，如贷款享受8折优惠，则对应的目标年投资收益为7.28%*0.8=5.83%
2、在通货膨胀的年代，贷款是有利的，这值得商榷。
首先，如果你的收入与通胀同比例的而增加，那么贷款、提前消费都是有利的。
其次，如果你的收入并未同比例的增长，那么贷款、提前消费并未带来明显的好处，而且还贷款的利率也是一年一调。央行打击通胀的一个主要手段是加息，贷款的利率势必水涨船高。
最后，如果贷款的年有效利率低于通货膨胀率，提前消费还是有利的，建议购买实物保值。如果手头有剩余资金，同时也没什么投资渠道，建议提前还贷。反之，如果贷款的年有效利率高于通胀膨胀率，则不建议贷款消费。
归根结底，如果你手头资金能够得到高于贷款有效年利率的年收益，否则，如果贷款的年有效利率高于通胀膨胀率，则建议早日还贷。